CMA 통장 (ft. 특징, 장단점, 종류)

CMA 통장 (ft. 특징, 장단점, 종류)

재테크의 기초라 불리는 CMA 통장은 일반 통장과는 다르게 매일 일정 금액의 이자를 주는 통장이라고 생각하시면 되는데요, 종류도 다양하고 장단점도 있습니다.

특히 많은 분들께서 여러 가지 CMA 통장 중 어떤 상품이 가장 금리가 높은지, 단순히 금리만 따지면 되는지 궁금하실 겁니다.

이에 아래에서 CMA 통장 특징, 장단점, 종류 등에 대해 알아보도록 하겠습니다.

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- 목차 -

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1. CMA 통장 특징

먼저 간단하게 CMA 통장의 특징을 알아볼 텐데요, 가장 기본적인 특징은 바로 CMA 통장은 은행이 아닌 증권사의 상품이라 증권사에서 개설해야 한다는 것입니다.

게다가 가장 큰 특징은 바로 매일 이자를 주는 상품이라는 것인데요, 그 원리는 사람들이 맡긴 돈을 증권사에서 투자해 발생한 수익의 일부분을 이자로 돌려주는 방식입니다.

이런 특징 때문에 목돈을 넣어두는 용도보다는 돈이 유동적으로 움직이는 월급 통장 같은 경우에 이용할 때 유리한 상품입니다.

CMA 통장의 종류는 크게 4가지인데요, RP형, MMF형, MMW형, 종금형 등이 있습니다.

 

 

 

2. CMA 통장 장단점

CMA 통장은 일반 은행 통장과 비교해 많은 장단점을 가지고 있는데요, 이를 정확하게 알아야 CMA 통장을 개설해야 할 이유를 정확하게 알 수 있습니다.

게다가 이를 잘 모르고 남들도 다 하니까 나도 한다는 마인드로 CMA 통장을 만들 경우 오히려 손해를 볼 수도 있는 것이죠.

이에 아래에서 장점과 단점에 대해 자세히 알아보도록 하겠습니다.

 

2.1 장점

일반 은행 통장에 비교해 CMA 통장의 가장 큰 장점은 하루만 맡겨도 일반 은행의 자유입출금식 통장보다 금리가 훨씬 높다는 것입니다.

그리고 일부 CMA 통장의 경우 입출금도 자유롭고 일반 은행 통장처럼 신용카드나 체크카드의 입출금 통장으로도 사용할 수 있습니다.

게다가 일부 CMA 통장의 경우에는 일복리가 가능하기 때문에 자금을 오래 넣어둘수록 적은 금액으로도 큰 수익을 얻을 수 있기 때문에 목돈을 넣어두기에도 좋습니다.

 

2.2 단점

CMA는 은행이 아닌 증권사에서 취급하는 상품이기 때문에 일부 CMA 상품의 경우 입출금 시간이 정해져 있거나, ATM기를 사용할 수 없거나, 증권사에서만 입출금을 할 수 있어 시중 은행에 비해 장소에 구애받을 수 있다는 단점이 있습니다.

게다가 CMA는 고객의 자금을 투자해 얻은 수익을 되돌려주는 방식이기 때문에 이론적으로는 손실을 볼 수도 있으며, 일부 CMA 상품을 제외하면 대부분의 CMA 상품은 예금자보호법을 적용받지 못합니다.

하지만 실질적으로 대부분의 CMA 상품은 아주 안정적인 국공채나 최고 등급의 채권 등에 주로 투자를 하기 때문에 수익이 낮더라도 손해를 볼 경우는 극히 낮기 때문에 너무 걱정은 하지 않으셔도 됩니다.

 

 

 

3. CMA 통장 종류

앞서 말씀드렸듯이 CMA 통장은 크게 RP형, MMF형, MMW형, 종금형 4가지로 나누어지는데요, 아래에서 각 종류별 특징에 대해 알아보겠습니다.

 

3.1 RP형 (Repurchase Agreement)

RP형은 현재 사람들이 이용하는 CMA 통장이 바로 RP형인데요, 비대면으로 개설할 경우 거의 대부분은 RP형으로 개설이 됩니다.

RP 약자인 Repurchase Agreement 말 그대로 환매조건부 채권에 투자하는 상품인데요, 증권사가 고객들의 계좌에 있는 자금을 신용도가 높은 채권에 투자해 안정적인 수익을 얻어 이자와 원금을 돌려주는 상품입니다.

예금자보호법은 적용받지 못하지만 주로 국공채나 우량채권 등 투자하기 때문에 원금 손실 가능성이 극히 낮다는 특징이 있습니다.

입출금이 자유로우며 이율이 기본적으로 은행 자유입출금식 통장보다 높지만, 너무 큰 금액을 해당 이자로 적용해주면 증권사에 부담이 되기 때문에 적정한 금액까지만 높은 이자를 적용해주는 경우가 대부분입니다.

 

3.2 MMF형 (Money Market Fund)

MMF형은 약자인 Money Market Fund 그대로 펀드에 투자하는 CMA 상품인데요, 1년 이내의 금리가 높은 단기 금융 펀드에 투자한 수익을 이자와 원금으로 돌려주는 상품입니다.

마찬가지로 예금자보호법을 적용받지 못하며, RP형과는 다르게 손실을 볼 수도 있는데요, 다른 CMA 종류에 비해 수익률이 높다는 장점이 있습니다.

그리고 수익에 따라 이자가 달라지기 때문에 이자율이 정해져 있지 않다는 특징이 있는데요, 입출금 시간도 은행 영업시간인 9:00 ~ 16:00 까지만 가능하며 ATM을 통한 입출금도 불가능하다는 점을 참고하세요.

 

3.3 MMW형 (Money Market Wrap)

MMW형은 약자인 Money Market Wrap처럼 증권사의 '랩 어카운트'를 말하는데요, 랩 어카운트는 증권사가 고객으로부터 권한을 위임하여 자산을 운용하는 계좌를 의미합니다.

쉽게 말하자면 모든 고객의 계좌를 하나의 계좌처럼 Wrap(감싸다)해서 운용하는 상품인데요, 한국 금융 증권에서 운용하는 1일짜리 정기예금 상품에 투자하는 상품입니다.

기본 이율은 다른 CMA보다 낮지만 매일 1일짜리 정기예금에 재투자하는 특징 때문에 일복리가 가능하다는 장점이 있습니다.

따라서 통장에 돈을 오래 넣어둘수록 더욱 유리해지는데요, 기준 금리와 시중 금리에 동시 연동되기 때문에 금리가 높아지면 그에 따른 효과도 볼 수 있습니다.

마찬가지로 예금자보호법을 적용받지 못하며, 한국 금융 증권의 상품에 투자하기 때문에 한국 금융 증권과 제휴된 증권사에서만 개설이 가능하니 참고하세요.

 

3.4 종금형 (발행어음형)

종금형은 발행어음형으로도 불리는데, CMA 상품 중 가장 안정적인 상품으로 알려져 있습니다.

그 이유는 다른 CMA 종류들과는 다르게 최대 5,000만 원까지 예금자보호법을 적용받을 수 있기 때문입니다.

하지만 이율이 매우 낮고 고정금리로 정해져 있으며, 소수의 증권사에서만 취급하는 상품이기 때문에 가입 및 입출금이 매우 불편하다는 단점이 있습니다.

따라서 큰 수익보다는 작더라도 안정적인 수익을 원하시는 분들이 선호하는 상품입니다.

 

 

 

4. 마치며

오늘은 CMA 통장 특징, 장단점, 종류 등에 대해 알아보았습니다.

기본적으로 대부분의 일반적인 분들께는 RP형 CMA 통장을 가장 많이 사용하시지만, 어떤 증권사의 CMA 금리와 혜택이 좋은지 궁금하실텐데요, 이는 자세히 정리된 해당 글을 통해 확인하시면 좋습니다.

조금 도움이 되셨나요? 그럼 저는 다음에 또 다른 정보로 돌아오겠습니다.

(더 많은 정보가 궁금하시다면 아래의 다른 글을 참고하세요.)